Le refinancement d’une propriété après une faillite, une proposition de consommateur ou un dépôt volontaire est généralement plus complexe que pour une personne n’ayant pas ce type de dossier de crédit. Cependant, cela ne signifie pas que c’est impossible, mais il y a quelques éléments à prendre en compte.
Tout d’abord, qu’est-ce exactement la différence entre Faillite, Proposition de consommateur et Dépôt volontaire?
- La faillite est l’une des solutions possibles en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité. Grâce à elle, on peut éliminer ses dettes telles que les cartes et marges de crédit ainsi que les prêts personnels. Elle peut aussi inclure des hypothèques, un prêt-auto ou d’autres prêts garantis si vous ne désirez plus conserver le bien en question. Le tout est géré par un syndic autorisé en insolvabilité (source Jean Fortin)
- La proposition de consommateur est une entente que votre syndic négocie avec vos créanciers afin de réduire la somme à rembourser par un montant qui correspond à votre capacité financière réelle. En effet, contrairement à la consolidation de dettes, vous n’êtes pas obligé de rembourser 100% de vos dettes (source Jean Fortin)
- Le dépôt volontaire est un programme mis en place par le gouvernement du Québec qui permet à des débiteurs (personnes qui doivent de l’argent) de s’adresser directement au Palais de justice de leur localité pour proposer un arrangement à leurs créanciers. Il s’agit d’un mécanisme alternatif à la consolidation de dettes, la proposition de consommateur et la faillite personnelle.
Autant la faillite, proposition de consommateur que dépôt volontaire auront un impact sur votre bureau de crédit. Voici les éléments à prendre en compte :
Temps écoulé depuis la faillite
La proposition de consommateur ou le dépôt volontaire : La durée écoulée depuis votre faillite, proposition de consommateur ou dépôt volontaire peut influencer la capacité à obtenir un refinancement. Plus il y a de temps écoulé depuis l’événement, meilleures sont généralement vos chances.
Amélioration du crédit
Travailler à rétablir votre cote de crédit est crucial. Cela peut inclure le remboursement de dettes existantes, l’utilisation responsable de cartes de crédit et d’autres pratiques de gestion financière saine. Consultez notre article sur comment améliorer votre cote de crédit.
Équité dans la propriété
Les prêteurs accordent souvent plus d’importance à l’équité dans la propriété lorsqu’ils évaluent une demande de refinancement. Plus vous avez d’équité, meilleures sont vos chances d’obtenir un refinancement.
Avenues possibles pour obtenir un refinancement
- Recherche de prêteurs spécialisés : Certains prêteurs se spécialisent dans le financement pour ceux ayant des antécédents de crédit problématiques. Ces prêteurs peuvent être plus flexibles en ce qui concerne les faillites passées, mais ils peuvent également facturer des taux d’intérêt plus élevés.
- Documenter votre situation financière actuelle : Fournir des informations détaillées sur votre situation financière actuelle, y compris vos revenus et vos dettes actuelles, peut renforcer votre demande de refinancement.
- Courtier hypothécaire : Travailler avec un courtier hypothécaire peut être bénéfique. Les courtiers ont souvent accès à un réseau de prêteurs et peuvent vous aider à trouver ceux qui sont plus enclins à travailler avec des emprunteurs ayant des antécédents de crédit difficiles.
- Avoir un coemprunteur : Si possible, avoir un coemprunteur avec un meilleur dossier de crédit peut améliorer vos chances d’obtenir un refinancement.
Il est fortement recommandé de consulter un professionnel du secteur financier, comme un courtier hypothécaire, pour obtenir des conseils personnalisés basés sur votre situation spécifique. Chaque cas est unique, et un professionnel peut vous guider sur les meilleures étapes à suivre pour améliorer vos chances d’obtenir un refinancement après une faillite ou une proposition.
